Préparez-vous à la plus importante transaction de votre vie!
Acheter une première maison, un foyer unique, peut être un défi – surtout dans le marché de vendeurs actuel. Les prix ont monté, mais la qualité des maisons est demeurée la même. Alors dans ce contexte, comment êtes-vous supposé vous procurer cette maison parfaite dont vous rêvez? En vous y préparant bien.
Cette transaction sera possiblement une des plus importantes de votre vie, donc c’est une bonne idée de vous informer et vous préparer pour cette aventure incroyable qui commence. Faites vos recherches sans tarder et lisez les cinq trucs suivants avant de vous lancer dans l’achat de cette fameuse maison!
Préparez-vous à l’hypothèque
Vous avez deviné: vous procurer votre propre maison est plus compliqué que de se lever un beau matin, aller à la banque, être approuvé immédiatement pour un prêt et trouver la propriété que vous achèterez la journée même. Pour vous assurer de trouver la maison que vous avez toujours désiré, vous devrez vous préparer à payer une hypothèque.
Primo, vous ne savez même pas combien vous pourrez emprunter. Secundo, personne n’est garanti d’avoir les moyens de s’offrir sa maison de rêve au premier essai. C’est pourquoi il est important de blinder votre cote de crédit, comparer les taux et les frais entre les banques et, bien sûr, d’être préapprouvé.
Vous devriez aussi surveiller les programmes d’aide gouvernementaux pour les premiers acheteurs. Justement, dans le budget fédéral 2022, le gouvernement a annoncé qu’un nouveau compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété sera disponible au pays l’an prochain. Cet incitatif devrait vous permettre d’économiser jusqu’à 40 000$ et, comme son nom l’indique, il ne sera pas imposable, comme le CELI et le REER.
Un autre moyen d’y arriver est l’Incitatif à l’achat d’une première propriété du Canada, qui vous permet de « partager » votre dette avec le gouvernement. Vérifier votre éligibilité ici.
Sachez ce que vous pouvez vous permettre
Nous avons déjà souligné l’importance d’être préapprouvé et ce pour une bonne raison: vous saurez le montant que vous pourrez emprunter, donc vous pourrez évaluer vos chances d’acheter la maison rêvée. Oui, les calculateurs d’hypothèque sont un bon outil, mais ils ne font que donner des estimations. Votre banque détient les vrais chiffres.
Faites vos calculs et voyez combien vous pouvez vous permettre, en tenant compte de votre style de vie et de vos dépenses mensuelles. Assurez-vous que vous avez les reins assez solides pour encaisser les frais de propriété en extra. Vous ne savez pas quand le destin va frapper et vous tester, en tant que propriétaire qui doit régler tous les problèmes.
Ne vous pressez pas, sachez où va votre argent et investissez dans une inspection domiciliaire! Grâce à cette opération, vous connaîtrez les problèmes (ou non!) dans la maison avant même de l’acheter officiellement.
Si vous avez déjà eu de la difficulté à amasser l’argent pour payer l’acompte (le down) et que votre budget mensuel est très serré, comment allez-vous pouvoir payer les réparations ponctuelles? Être préparé vous aidera à répondre à cette question.
Économisez pour le paiement de l’acompte
Plus l’acompte est important, plus la période d’amortissement sera courte. Légalement, vous devez verser au moins 5% du prix total de la maison avec ce down, mais idéalement, vous devriez essayer de donner 20%. Ce faisant, vous n’aurez pas besoin d’assurance hypothécaire (qui est obligatoire pour des acomptes plus bas), et votre période hypothécaire sera plus courte parce que, bien entendu, votre prêt sera plus petit.
Mais bon, économiser pour un acompte peut être difficile, d’autant plus que les prix sur le marché actuel ont bondi. Voici quelques conseils pour vous simplifier la tâche:
- Créez un plan d’épargne clair – en identifiant un montant que vous désirez économiser et établissez un plan mensuel ou bimensuel pour mettre l’argent nécessaire de côté.
- Bénéficiez des avantages d’un compte d’épargne libre d’impôt.
- Contrôlez vos dépenses.
- Adaptez votre style de vie s’il le faut, par exemple en limitant vos sorties au resto à une fois par semaine ou deux fois par mois. Si vous le pouvez, essayez de trouver un loyer plus bas et utilisez davantage les transports en commun.
- Passez les vacances chez vous au lieu de partir à l’étranger.
Nous le savons, certaines idées semblent un peu radicales. Mais… ça vaudra la peine, vous le savez bien!
Si vous ne voulez pas couper dans vos dépenses, vous pouvez utiliser votre REER comme acompte. Vous pouvez emprunter jusqu’à 35 000$ par année, mais vous devez rembourser le prêt en 15 ans.
Explorez vos options
Par options, nous parlons des meilleurs taux hypothécaires et, tel que mentionné plus haut, les programmes gouvernementaux.
C’est aussi à cette étape que la préapprobation joue un rôle important, car vous saurez pour quel type d’hypothèque et de taux d’intérêt vous vous qualifiez. De plus, familiarisez-vous avec le jargon:
- Terme hypothécaire – la durée de votre contrat hypothécaire;
- Période d’amortissement hypothécaire – la période durant laquelle vous rembourserez votre prêt;
- Hypothèques ouvertes – vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires sans pénalité;
- Hypothèques fermées – aucune flexibilité de remboursement anticipé, taux d’intérêt plus faible.
Ensuite, il y a les taux d’intérêt à choisir, une décision toujours difficile! Vous pouvez choisir entre un taux variable ou fixe, ou un mode hybride. Chaque option a ses avantages et inconvénients. Avec un taux fixe, vos paiements mensuels seront les mêmes, mais vous ne pourrez profiter des opportunités que le taux variable offre quand les taux d’intérêt baissent. Sauf que vous courez plus de risques, car vos paiements mensuels risquent de changer.
Demandez de l’aide
Ne soyez pas gêné de demander de l’aide quand vous êtes premier acheteur. Plein d’adultes comptent sur leur famille aujourd’hui pour les épauler avec la récolte de l’acompte.
Vous devriez aussi toujours demander l’aide d’un agent immobilier. Il peut vous accompagner de plusieurs façons, que ce soit pour inspecter la maison, vous mettre en contact avec un bon courtier hypothécaire ou simplement vous aider à trouver la maison que vous avez les moyens de vous offrir. Un bon agent vous écoutera, ratissera le marché pour trouver la maison dont vous avez besoin et vous aidera dans la négociation et le processus de clôture. Vous n’avez pas à traverser tout ça seul! Appelez-nous et nous irons trouver cette maison ensemble!
